Права потребителей в финансово-кредитной сфере

Продолжим рассмотрение темы судебной защиты прав потребителей и уясним для себя пределы применения Закона «О защите прав потребителей» относительно отдельных видов услуг, в частности – кредитно-финансовых.

При этом следует отметить, что Законом от 22 сентября 2011 г. № 3795-VI “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг” указанная норма дополнена частью второй, по которой в договорах при участии физического лица – потребителя учитываются требования законодательства о защите прав потребителей. Согласно преамбуле Закона № 1023-XII он регулирует отношения между потребителями товаров, работ и услуг и производителями и продавцами товаров, производителями работ и лицами, предоставляющими услуги, разных форм собственности, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм их защиты и основы реализации государственной политики в сфере защиты прав потребителей.

И, хотя в Законе № 1023-XII не определены определенные границы его действия, но с учетом характера правоотношения, которое им регулируются, и исходя из демократических принципов гражданского судопроизводства и наличия в гражданском правоотношении такой “слабой стороны”, как физический лицо – потребитель, можно сделать вывод, что этим Законом регулируются отношения, возникающие из договоров купли-продажи, имущественного найма (аренды), предоставления коммунальных услуг, проката, перевозки, хранения, доверенности, комиссии, финансово-кредитных услуг и т.п. Такие отношения могут возникать из актов законодательства или из иных соглашений, которые не противоречат Закона.

От правильного решения этого вопроса зависит не только подсудность дел, но и применение положений ч. 3 ст. 22 Закона № 1023-XII относительно освобождения потребителей по искам, связанным с нарушением их прав, от уплаты судебного сбора. Кроме того, Закон № 1023-XII содержит в себе значительно больше гарантий прав потребителей при получении услуг, по сравнению с Гражданским кодексом (ГК) и другими специальными законами.

Так, в Законе определены, в частности, дополнительные основания для признания недействительными условий договоров, которые ограничивают права потребителя (ст. 18); установлена пеня в размере 3% стоимости работы (услуг) за каждый день (каждый час, если продолжительность выполнения определена в часах) в случае если исполнитель не может выполнить (просрочка исполнения) работу (предоставление услуги) согласно договору. Когда же стоимость работы (услуги) не определена, исполнитель платит потребителю неустойку в размере 3% общей стоимости заказа (ч. 5 ст. 10 Закона № 1023-XII).

Вместе с тем, учитывая, что отдельные виды правоотношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Украины (например, страхование, перевозка, финансовые услуги, жилищно-коммунальные услуги и т.п.), Закон № 1023-XII применяется в части, не урегулированной специальным законом. Как указывает Верховный Суд, не применяется Закон № 1023-XII к отношениям с совершением нотариусом нотариальных действий, а также к отношениям по предоставлению профессиональной юридической помощи адвокатами.

Относительно кредитно-финансовых отношений, то сам характер этих отношений, стороной в которых является физическое лицо, а также использованные в Законах № 1023-XII и № 2664-III термины “потребительский кредит”, “финансовое учреждение”, “финансовая услуга” дают основания полагать, что правоотношения, которые возникли из кредитных договоров, договоров банковского вклада, договоров страхования, подпадают под действие Закона № 1023-XII.

Согласно ч. 1 ст. 1 указанного Закона финансовое учреждение – юридическое лицо, которое согласно закону предоставляет одну или несколько финансовых услуг и которое внесено в соответствующий реестр в установленном законом порядке. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг. Финансовая услуга – операции с финансовыми активами, которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, – и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

В ч. 1 ст. 4 Закона № 2664-III определено, что финансовыми услугами считаются, в частности: привлечение финансовых активов с обязательством относительно последующего их возврата; предоставление средств в заем, в том числе и на условиях финансового кредита и пр. Финансовые услуги можно поделить на банковский сектор и небанковский (кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании и др.).

Поскольку банковская система в Украине является наибольшим сегментом отечественного финансового сектора, эти услуги регулируются значительным количеством как законов, так и подзаконных нормативно-правовых актов: ЦК, законами от 7 декабря 2000 г. № 2121-III “О банках и банковской деятельности”, от 5 июня 2003 г. № 898-IV “Об ипотеке”, от 5 апреля 2001 г. № 2346-III “О платежных системах и переводе средств в Украине”, Декретом Кабинета Министров Украины от 19 февраля 1993 г. № 15-93 “О системе валютного регулирования и валютного контроля”, постановлением Национального банка Украины (далее – НБУ) от 28 августа 2001 г. № 368 “Об утверждении Инструкции о порядке регулирования деятельности банков в Украине”, постановлением НБУ от 10 мая 2007 г. № 168 “Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупную стоимости кредита” и др.

В Украине, несмотря на законодательное закрепление, не в полной мере реализуются такие права потребителей в кредитно-финансовом правоотношении, как право на достоверную информацию об услуге и условиях договора. Потребители не имеют ни достаточной информации о финансовых услугах, которые им предоставляются, ни необходимых знаний, чтобы их понять. Они не всегда могут оценить уровень рисков и возможные последствия обретения дополнительных финансовых обязательств и сравнить условия предоставления услуг, которые предлагаются разными финансовыми учреждениями.

Вследствие неоднозначной судебной практики при разрешении споров о финансовых услугах Конституционный Суд Украины в Решении от 10 ноября 2011 г. в деле № 15-рп/2011 разъяснил, что положения пунктов 22, 23 ст. 1, ст. 11 Закона № 1023-XII следует понимать так, что их действие распространяется на правоотношения между кредитодателем и заемщиком (потребителем) по договору о предоставлении потребительского кредита, которые возникают как во время заключения, так и исполнения такого договора.

10 января 2009 г. вступил в силу Закон от 12 декабря 2008 г. № 661-VI “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке”, которым ГК дополнено ст. 1056-1, согласно которой установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке.

Но, установивши, что банк в одностороннем порядке повысил размер процентной ставки, необходимо определять, какая норма материального права действовала на момент возникновения спорного правоотношения.

Примерами несправедливых условий соглашений в финансовой сфере можно назвать: безоглядное обязательство потребителя исполнять условия договора, с которыми он не имел возможности ознакомиться до заключения договора; предоставление возможности продавцу или поставщику без весомой причины изменять в одностороннем порядке любые характеристики продукта или услуги, которые должны предоставляться.

Например, в октябре 2010 г. Д. обратилась в суд с иском против ООО (финансовая компания) о признании частично недействительным кредитного договора и взыскание безосновательно полученных средств. Свои требования Д. мотивировала тем, что 25 ноября 2008 г. она заключила с ООО потребительский кредитный договор на 51 тыс. 960 грн. для приобретения транспортного средства сроком до 25 ноября 2010 г. По условиям договора ежемесячная фиксированная плата составляла 2 тыс. 279 грн. 56 коп., которая состояла из части основного долга, процентов, платы за обслуживание кредита. Пункты 2.2.3 и 4.1 кредитного договора Д. просила признать несправедливыми, поскольку в нарушение требований статей 11, 18 Закона № 1023-XII, ст. 6 Закона № 2664-III платеж за обслуживание кредита установлен переменной величиной, которая рассчитывается по формуле (дело № 6-80цс12).

Отменяя постановление Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 22 сентября 2011 г., Верховный Суд Украины исходил из того, что кассационный суд по ошибке согласился с выводами суда апелляционной инстанции об отсутствии оснований для признания подпункта 2.2.3 и п. 4.1 спорного кредитного договора недействительными.

Согласно положениям ч. 5 ст. 11, ст. 18 Закона № 1023-XII к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения этого Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которых предполагаются изменения в любых затратах по договору, кроме процентной ставки. Продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договора с потребителем условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей в ущерб потребителя. Если положение договора признано несправедливым, включая цену договора, такое положение может быть изменено или признано недействительным. Положения, которые были признаны недействительными, считаются таким с момента заключения договора.

Анализ указанных норм приводит к выводу, что несправедливыми являются положения договора о потребительском кредите, которые содержат условия об изменениях в расходах, в частности, если плата за обслуживание кредита и плата за досрочное его погашение определены формулой с переменными величинами, и это является основанием для признания таких положений недействительными.

Поскольку спорный кредитный договор предусматривает плату за обслуживание кредита и за досрочное погашение кредита формулой с переменными величинами, такое условие противоречит как ст. 11 Закона № 1023-XII, так и утвержденному сторонами графику платежей, согласно которому должник должен платить ежемесячно фиксированную сумму, где размер ежемесячной платы за обслуживание кредита на весь период действия договора равняется нулю.

По материалам обзора судебной практики Верховного Суда Украины.