Опасности банковских кредитов

Как сообщили СМИ, банковские объединения представили на рассмотрение Верховной Рады законопроект о возобновлении права банков на возможность одностороннего изменения банками процентной ставки по кредитам. Учитывая состав нашей Верховной Рады (хоть действующей, хоть – новоизбранной) вряд ли можно надеяться, что этот законопроект не примут. За него будут голосовать и «голубые» и «оранжевые», поскольку все они являются представителями финансово-промышленных кругов.

Банкиры рассказывают сказки о том, что этот закон будет предусматривать возможность не только увеличения, но и уменьшения банком договорной ставки по кредитам, если финансовая ситуация в государстве улучшится, будет более благоприятной. Может быть такое положение в законе и будет, но оно там так – для замыливания глаз. Сказки, они и есть – сказки. Не знаю, обнаружится ли в Украине такой … , который поверит в то, что в нашем государстве в ближайшие года есть какая бы то ни была вероятность существенного улучшения финансовой ситуации, а тем более в то, что какой бы то ни было банк когда-то самостоятельно уменьшит уже установленную договором ставку по кредиту?

В условиях нашей страны, такое законодательное положение – довольно опасная для народа вещь, поскольку договора у нас при их заключении практически никто не читает. Наверное, граждане Украины входят в состояние умопомрачения, когда одалживая у банков деньги, ощущают их запах, а жадные и беспринципные банкиры и банковские работники этим пользуются. Вдобавок, договора банковскими специалистами составляются таким образом (наверное, специально), чтобы их нельзя было правильно понять с первого чтения, а тем более при беглом просмотре. Банкиры обязательно будут при первой возможности поднимать процентные ставки и ставить заемщиков у условия невозможности возврата кредита. Особенно удобным для банков и банковских работников это является в тех случаях, когда в залоге находится ценная недвижимость.

И не следует думать, что банк при этом что-то теряет. Наоборот – он получит вдвое, втрое, а то и в пятеро больше. Но об этом далее. А пока, что, в очередной раз советую всем, кто хочет получить банковский кредит: обязательно предварительно берите в банке образцы их кредитных договоров, договоров поруки и залога, тщательно изучайте их дома в спокойной обстановке. А если какой-то банк не дает таких образцов, то никогда не берите там кредит, поскольку такая политика банка, как я считаю, может свидетельствовать только об одном – этот банк уже настроен на то, чтобы Вас обмануть!

_______________________________

Но и в настоящее время в Украине действуют кредитные договора, по которым заемщики даже близко не знают, не догадываются – что их может ожидать. Это касается также многих заемщиков (как физических лиц, так предпринимателей и юридических лиц), которые считают, что они уже рассчитались с банком. В первую очередь тех, кто брал деньги в кредит на приобретение недвижимости или чего-то иного (автомобиль, мебель, компьютерная техника, и т.п.) под залог приобретенного имущества, не смог рассчитаться и отдал банку приобретенный предмет залога.

Уточняю, чтобы было более понятно: Вы приобрели за кредитные средства, к примеру автомобиль, под залог этого же автомобиля. По каким-то причинам, Вы поняли, что своевременно рассчитаться не сможете и, по своей инициативе, или по инициативе банка отдали банку автомобиль (сразу же укажу, что самое глупое в такой ситуации – это еще и предоставить банковскому работнику доверенность на продажу залогового имущества!). Большей частью, банковские работники не спешат продавать автомобиль (или квартиру), но Ваш кредитный договор продолжает действовать, банковский счетчик работает, проценты щелкают, о чем большинство заемщиков-должников даже не догадываются. При этом, Вы, считая, что рассчитались с банком предметом залога, прекратили платить текущие платежи, как по «телу» кредита, так и по процентам. А Вам за это продолжают начисляться не только проценты за пользование кредитом, а и еще пеня и неустойка.

В дальнейшем, когда-то банк все же продает заставленное имущество. По обыкновению это происходит по цене, которая на 30-50%, а то и на 70 % меньше, чем цена его приобретения, и даже рыночная цена (хотя во многих случаях, это противоречит договору залога). Средства, полученные банком от продажи, идут на погашение Ваших кредитных обязательств. Но при этом, в первую очередь они идут на погашение не основного долга («тело» кредита), т.е. той суммы, которую Вы получили в свое время от банка, а на погашение задолженности по процентам, задолженности за банковское обслуживание (она тоже продолжает начисляться, если предусмотрена договором), потом по пене и неустойке. А их к тому времени уже «нащелкало» немало. И только остаток средств зачисляется в погашение «тела» кредита. Из практики можно сказать, что, к примеру, в случае с «кредитным» автомобилем стоимостью где-то около 100 – 120 тыс. грн., в погашение основного долга зачисляется всего 2 – 4 тысячи гривен. Прочая часть долга остается за Вами.

При этом, банк, обычно, не спешит сообщать заемщику (который, еще раз напомню, по ошибке считает, что с банком рассчитался), об остатке долга. А этот долг остался и на него опять же продолжают начисляться проценты, пеня, неустойка, начисления за обслуживание кредита. И когда заемщик узнает, что у него долг, то он, не смотря на то, что утратил и автомобиль и те деньги, которые уплатил банку еще до возврата заложенного имущества, оказывается что он должен банку огромную сумму денег, которые по обыкновению, превышают ту сумму, которую он от изначально взял в кредит.

Тогда банк принимает меры к взысканию этого «долга» через суд, через исполнительные предписания нотариусов, через исполнительную службу, в том числе путем ареста и продажи иного имущества заемщика.

Таким образом, можно утратить не только, к примеру, приобретенный в кредит автомобиль, а и квартиру, в которой Вы жили десятки лет, другого имущества. И все равно, Вы останетесь должниками банка, и это может продолжаться по кругу до бесконечности.

А в тех случаях, когда за Вас кто-то поручился, то все это касается и поручителя, и всего его имущества. Часто бывают случаи, что у самого заемщика уже взять нечего, а поручитель продолжает отвечать за заемщика всем своим имуществом. Вообще-то, исходя из практики, я считаю, что поручительство перед банком, даже за самых близких родственников, является довольно большой глупостью!

__________________________________

Дополнительно к сказанному, следует еще сказать про судебную практику, теперь уже – практику Высшего Хозяйственного суда Украины (ВХС), согласно его письму от 17.07.2012 № 01-06/928/2012. И касаются выводы письма, фактически, не только хозяйственных дел, но и гражданских, т.е. спорных вопросов, которые возникают у граждан, взявших кредиты не для предпринимательской деятельности.

ВХС указывает, что согласно статье 202 Хозяйственного кодекса Украины (ХК) хозяйственное обязательство прекращается:

• исполнением, проведенным надлежащим образом;
• зачислением встречного однородного требования или страхового обязательства;
• в случае объединения кредитора и должника в одном лице; по согласию сторон;
• в связи с невозможностью исполнения,
• в иных случаях, предусмотренных ХК или другими законами.

Хозяйственное обязательство прекращается также в случае его расторжения или признания недействительным по решению суда.

К отношениям относительно прекращения хозяйственных обязательств применяются соответствующие положения Гражданского кодекса Украины (ЦК) с учетом особенностей, предусмотренных ХК.

Согласно части первой статьи 598 ЦК обязательства прекращается частично или в полном объеме на основаниях, установленных договором или законом, в частности, исполнением, проведенным надлежащим образом (статья 599 ХК).

Итак, действующее законодательство (не только хозяйственное, а и общее – гражданское) не связывает прекращение обязательства с принятием судебного решения или открытием исполнительного проведения по его принудительному исполнению, а наличие судебных актов о взыскании задолженности не прекращает денежных обязательств должника и не исключает его ответственности за нарушение сроков расчетов.

Поэтому, уже от себя, советую, следить за своими расчетами с банками, а если банк подает на Вас в суд о взыскании кредитных сумм, и тем или иным образом забирает залоговое имущество, или же Вы сами его отдаете банку, обязательно сразу же подавайте в суд иск о расторжении кредитного договора и договора поруки.

______________________________________________________________

Публикация – 2012 год