Банки и потребители финансовых услуг

Недавно Верховная Рада Украины приняла Закон от 22.09.2011 № 3795-VI “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг”. Как было презентовано авторами законопроекта, он направлен на защиту интересов кредиторов, вкладчиков банков и потребителей финансовых услуг, а также снижение уровня рисков финансовой системы. Рассмотрим некоторые положения этого закона.

Прежде всего, наверное, было бы правильнее переставить акценты в этой фразе, поскольку закон большей частью защищает интересы именно банков, что в наше время не является чем-то странным. Но следует отметить, что все же есть в законе отдельные моменты, дающие некоторые гарантии гражданам – потребителям финансовых услуг, хотя и по принципу: “когда Вас будут убивать, то убьют нежно”. Например, в статье 109 Жилищного кодекса Украины теперь указано, что постоянное жилое помещение, которое предоставляется лицу, выселяемому из жилья, должно быть указано в решении суда. Кроме того, в договорах при участии физического лица – потребителя учитываются требования законодательства о защите прав потребителей, которое более-менее таки защищает права потребителей. Ранее в судебных разбирательствах по искам банков этот закон судами часто игнорировался.

Согласно изменениям в Закон Украины “О защите прав потребителей”, предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины теперь запрещается. Перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита банк обязан сообщить потребителю в письменной форме об ориентировочной (?!?) совокупной стоимости кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки за кредитом и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.п.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита. Банкам запрещается устанавливать в договорах о предоставлении потребительских кредитов любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, которые не являются услугой в определении этого Закона. Условия договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающие осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении этого Закона, являются никчемными. Банк должны представить потребителю детальную роспись совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки за кредитом и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.п.), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита.

Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, указанного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем, меньшим за кегль шрифтом основного текста, слияния цвета шрифта с цветом фона. Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита платит проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, только за период фактического пользования кредитом. Банкам запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита. Банкам запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которая предусматривает уплату потребителем любой дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, является никчемным.

Если банк, согласно договору о предоставлении потребительского кредита, получает вследствие нарушения потребителем условий договора, право на требование возврата потребительского кредита, срок выплаты которого еще не настал, или на изъятие продукции, или применение другой санкции, он может использовать такое право только в случаях: задержки уплаты части кредита и/или процентов по меньшей мере на один календарный месяц, а по потребительским кредитам, обеспеченным ипотекой, и по потребительским кредитом на приобретение жилья по меньшей мере – на три календарных месяца; или превышение суммой задолженности суммы кредита более чем на 10%; или неуплаты потребителем более одной выплаты, которая превышает 5% суммы кредита; или иного существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.

Если банк на основе условий договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления взносов, срок уплаты которых не настал, или возврата потребительского кредита, такие взносы или возврат потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней, а по потребительским кредитам, обеспеченным ипотекой, и по потребительским кредитам на приобретение жилья – шестидесяти календарных дней со дня получения уведомления о таком требовании от банка.

Банк имеет право (а захочет ли и вообще – кто ему раньше это запрещал???) проводить по согласованию с потребителем реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Реструктуризация, в частности, осуществляется путем:

– предоставления заемщикам отсрочки уплаты суммы основного долга по договорам о предоставлении потребительского кредита на срок не больше трех лет;

– продления срока договора о предоставлении потребительского кредита с учетом ограничений, которые действуют в банках, и обстоятельств относительно финансового состояния заемщика;

– изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не превышала 35 % совокупного месячного дохода семьи;

– деления существующего кредитного обязательства в иностранной валюте по договору о предоставлении потребительского кредита на: обязательство, обеспеченное ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженного в гривнах по курсу, действовавшему на момент получения кредита; обязательство, не обеспеченное ипотекой, в размере разности остатка кредита в гривнах по курсу на момент реструктуризации и остатка кредита в гривнах по курсу, который действовал на момент получения кредита, которое полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита.

Банк имеет право по реструктуризованным, согласно этой норме, договорам освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций за несвоевременное исполнение условий кредитных договоров, возникших до даты такой реструктуризации. В случае если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризованное обязательство по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, коммерческий банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5% суммы основного непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением указанной суммы в состав расходов банка.

Банк обязан сообщить потребителю о передаче третьей стороне своих прав по договору о предоставлении потребительского кредита.

К этим положительным и относительно положительным изменениям добавлены положения, которые направлены исключительно на защиту ростовщичества.

В частности, в Закон Украины “Об ипотеке” внесено норму (ч. 3 статьи 35), согласно которой, если в течение установленного срока требование ипотекодержателя остается без удовлетворения, ипотекодержатель вправе принять решение об обращении взыскания на предмет ипотеки путем внесудебного урегулирования на основании договора. При этом, законодательными изменениями предусмотрено, что после принятия кредитором решения об обращении взыскания на переданные в ипотеку жилой дом или жилое помещение путем внесудебного урегулирования на основании договора все жители обязаны по письменному требованию ипотекодержателя или нового собственника добровольно освободить жилой дом или жилое помещение в течение одного месяца со дня получения этого требования, если сторонами не согласован больший срок. Читайте, уважаемые граждане договора внимательно!

Если, обращение взыскания на заставленное имущество осуществляется через суд, то одновременно с решением об обращении взыскания на предмет ипотеки суд по заявлению ипотекодержателя выносит решение о выселении жителей при наличии оснований, предусмотренных законом, если предметом ипотеки является жилой дом или жилое помещение.

Процентная ставка по кредиту теперь может быть фиксированной или изменяемой. Тип процентной ставки определяется кредитным договором. Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредитному договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов. Фиксированная процентная ставка является неизменной в течение всего срока кредитного договора. Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Условие договора относительно права банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является никчемным.

Но последняя норма является пустой декларацией – для создания видимости заботы законодателя о всех сторонах кредитных отношений, поскольку совершенно ясно, что банки будут устанавливать исключительно изменяемые процентные ставки, предусматривая возможность их увеличения. В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку (очень смешно в условиях постоянно растущей инфляции!) согласно условиям и в порядке, установленных кредитным договором. Банк обязан письменно сообщить заемщику, поручителю и других обязанным по договору лицам об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней (!!!) до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика. В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки.

Короче: кредиты лучше не брать! Помните, как нам втирали через средства массовой информации: “Весь мир живет в долг, надо и нам так же…” И где сейчас этот мир? В финансовом кризисе, вследствие которого пострадали только граждане, но не банкиры.

Вспомнили законодатели в этом законе и о наследственном имуществе (конечно, имеется в виду, прежде всего, недвижимость), право на которое наши граждане очень часто не оформляют своевременно, а потому на него во многих случаях банки не имеют возможности обратить взыскание. До сих пор, органы местного самоуправления имели право ставить вопрос перед судом о признании неунаследованного имущества безхозным наследством. Теперь, в случаях отсутствия наследников по завещанию и по закону, устранения их от права на наследование, непринятия ими наследства, а также отказа от его принятия, орган местного самоуправления по месту открытия наследства обязан подать в суд заявление о признании наследства безхозным (відумерлою спадщиною). Т.е., если кто-то проворонит, то должностные лица органа местного самоуправления вполне могут таким образом перевести наследственное имущество в коммунальную собственность, делая вид, что не знают о наличии наследников (или действительно – не зная о них).