Страховые возмещения по ДТП

Украинские законодатели изменили ряд нормативных актов, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности водителей авто-мототранспортных средств (ТС). Основной новизной этого закона является право участников ДТП, в случае отсутствия вреда здоровью, самостоятельно (без участия работников ГАИ) оформлять ДТП с целью получения страхового возмещения.

Изменения внесены Законом от 17.02.2011 г. № 3045-VI “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно дорожно-транспортных происшествий и выплаты страхового возмещения”.

Сразу же следует отметить, что эти законодательные изменения вступают в действие не уже, а только с 18 сентября 2011 г. Но много – кому уже нужно кое-что планировать, в связи с новыми законами, поэтому и необходимо их разъяснить заранее.

Прежде всего, остановимся на отдельных изменениях Закона Украины “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств”. При этом понадобится разъяснить и отдельные нормы Закона, которые нынешние изменения не затронули.

Закон теперь более четко определил некоторые понятия. В частности, определено, что потерпевшими, касательно норм этого закона, признаются юридические и физические лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых причинен вред вследствие ДТП с использованием ТС. Установлено, что для целей этого Закона не считается транспортным средством устройство, относительно которого не установлено корректирующий коэффициент в зависимости от типа ТС. Дорожно-транспортным происшествием для целей этого Закона признается событие, которое произошло во время движения ТС, вследствие которого погибли или ранены люди или причинен материальный ущерб.

Интересно, что в законе обозначено “верховенство” этого закона над другими. Пункт 2.1 статьи 2 дополнен предложением такого содержания: “Если нормы этого Закона предусматривают иное, чем положения других актов гражданского законодательства Украины, то применяются нормы этого Закона”. При этом, естественно, возникает вопрос: “А как же Гражданский кодекс, являющийся основным актом гражданского законодательства?” Но для наших законодателей, увы, важны исключительно сиюминутные интересы…

Теперь законом установлено (пункт 17.1), что внутренние договора (внутреукраинские) обязательного страхования гражданско-правовой ответственности заключаются сроком на один год, поскольку страховщикам очень не нравились страховки, к примеру – на 6 месяцев. Заключение внутренних договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности на срок меньший, чем один год, но не менее чем на 15 дней допускается исключительно относительно транспортных средств:

•  незарегистрированных – на время до их регистрации,
•  временно зарегистрированных – на время до их постоянной регистрации,
•  зарегистрированных на территории иностранных государств – на время их пребывания на территории Украины.

Международный договор “Зеленая карта” может заключаться на срок 15 дней, 1 месяц, 2 месяца, 3 месяца, 4 месяца, 5 месяцев, 6 месяцев, 7 месяцев, 8 месяцев, 9 месяцев, 10 месяцев, 11 месяцев или один год. Договором внутреннего страхования в течение срока его действия может быть определен период использования ТС, который не может составлять менее шести календарных месяцев. Что это означает – пока что определить сложно.

При заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности страховщик обязан безвозмездно выдать страхователю специальный знак, утвержденный Уполномоченным органом по представлению МТСБУ, и бланк уведомления о ДТП, установленного МТСБУ образца, а также перечень представителей страховщика, уполномоченных исполнять функцию такого страховщика относительно обработки претензий в АР Крым, в областях, в городах Киеве и Севастополе. В случае утери или использование бланка сообщения о ДТП страховщик на основании письменного заявления страхователя обязан безвозмездно выдать ему новый бланк такого сообщения. Что делать тем, кто заключил такой договор до вступления в действие этого закона – не понятно.

Особенности заключения договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности устанавливаются в порядке, определенном Уполномоченным органом по представлению МТСБУ.

Согласно п. 13.2 закона размер страхового платежа по одному внутреннему договору страхования уменьшается на 50 процентов, если страхователем является гражданин Украины – участник войны, инвалид II группы, лицо, пострадавшее вследствие Чернобыльской катастрофы, отнесенное к I или II категории, пенсионер. Но только в случаях, если обеспеченное ТС имеет рабочий объем двигателя до 2500 сантиметров кубических включительно, а также если оно принадлежит этому гражданину на правах собственности. Т.е. на страхование автомобилей, которыми льготники пользуются по доверенности, эта норма не распространяется.

Как действовать в случае наступления ДТП, которое может быть основанием для осуществления страхового возмещения (регламентной выплаты) определяет ст. 33 Закона. В таком случае водитель ТС, причастный к такому происшествию, обязан:

•  придерживаться предусмотренных правилами дорожного движения (ПДР) обязанностей водителя, причастного к ДТП;
•  принять меры с целью предотвращения или уменьшение дальнейшего вреда;
•  проинформировать других лиц, причастных к этому происшествию, о себе, своем месте жительства, названии и местонахождении страховщика и предоставить сведения о соответствующих страховых полисах;

•  безотлагательно, но не позднее трех рабочих дней со дня возникновения ДТП, письменно предоставить страховщику, с которым заключен договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона (будет далее), – МТСБУ), сообщение о ДТП, установленного МТСБУ образца, а также сведения о местонахождении своего транспортного средства и поврежденного имущества, контактный телефон и свой адрес. Если водитель ТС по уважительным причинам не имел возможности исполнить указанные обязанности (например, вследствие тяжкого ранения во время ДТП), он потом должен будет подтвердить отсутствие такой возможности документально.

В случае возникновения ДТП при участии только обеспеченных транспортных средств, при условии отсутствия травмированных (погибших) людей, а также при согласии водителей этих транспортных средств относительно обстоятельств его совершения, при отсутствии у них признаков алкогольного, наркотического или другого опьянения, или пребывания под влиянием врачебных препаратов, снижающих внимание и скорость реакции, эти водители имеют право совместно составить уведомление о дорожно-транспортном происшествии. В таком случае водители транспортных средств после составления указанного в этом пункте уведомления имеют право оставить место ДТП и освобождаются от обязанности информировать подразделения ГАИ МВД о ДТП. Но, в случае оформления документов о ДТП без участия работников подразделений ГАИ размер страховой выплаты за вред, причиненный имуществу пострадавших, не может превышать максимальных размеров, утвержденных Уполномоченным органом по представлению МТСБУ. Наверняка, он будет не велик…

Водители и владельцы ТС, причастных к ДТП, владельцы поврежденного имущества обязаны сохранять поврежденное имущество (ТС) в таком состоянии, в котором оно находилось после ДТП, до тех пор, пока его не осмотрит назначенный страховщиком (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ) представитель (работник, аварийный комиссар или эксперт), а также обеспечить ему возможность провести осмотр поврежденного имущества (транспортных средств).

Лица, указанные в этом пункте, освобождаются от обязанности сохранения поврежденного имущества (транспортных средств) в таком состоянии, в котором оно находилось после ДТП, в случае если не по их вине, в течение 10-ти рабочих дней после получения страховщиком (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ) сообщения о ДТП, его уполномоченный представитель не прибыл к месту нахождения такого поврежденного имущества.

В случае оформления работниками ГАИ МВД соответствующих документов о ДТП они также устанавливают и фиксируют необходимые сведения относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности участников этого происшествия и оказывают содействие представителям страховщиков (МТСБУ) в проведении осмотра места ДТП и транспортных средств, причастных к ней.

Страхователь, другое лицо, ответственность которого застрахована, водитель ТС, причастного к ДТП, лицо, которое имеет право на получение возмещения (потерпевший), обязаны оказывать содействие страховщику и МТСБУ в расследовании причин и обстоятельств ДТП, а именно:

• предоставить для осмотра принадлежащее ему ТС или другое поврежденное имущество,
• сообщить страховщику (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ) о всех известных ему обстоятельствах и предоставить для осмотра и копирования имеющиеся у него документы, касающиеся этого ДТП в течение семи рабочих дней со дня получения им соответствующей информации или документа.

На основании письменного запроса страховщика или МТСБУ подразделение ГАИ обязано предоставить страховщику справку о ДТП, форма и порядок выдачи которой устанавливается МВД.

Заведение здравоохранения обязано предоставить страховщику справку о временной потере трудоспособности (лечении), форма и порядок выдачи которой устанавливается Министерством здравоохранения, сведения о диагнозе, лечении и прогнозе болезни пострадавшего, выводы судебно-медицинской экспертизы, а также другую информацию, необходимую для решения вопроса относительно осуществления страхового возмещения или регламентной выплаты.

Медико-социальная экспертная комиссия (МСЭК) обязана предоставить документы, подтверждающие степень потери профессиональной или общей трудоспособности пострадавшего; суды и правоохранительные органы – копии имеющихся документов относительно обстоятельств совершения ДТП, размера причиненного и возмещенного вреда.

Все указанные в этом пункте документы предоставляются страховщикам безвозмездно. Срок предоставления такой информации (справок и других документов) органами государственной власти (в том числе судебными и правоохранительными) и органами местного самоуправления, медицинскими учреждениями, а также другими юридическими лицами не может превышать 30 дней со дня поступления запроса страховщика (МТСБУ).

Страховщик (страховая компания) обязан в течение двух рабочих дней со дня получения сообщения о наступлении события, которое содержит признаки страхового случая, начать его расследование, в том числе осуществить запросы относительно получения сведений, необходимых для своевременного осуществления страхового возмещения. В течение 10 рабочих дней со дня получения сообщения о ДТП, страховщик (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ) обязан направить своего представителя (работника, аварийного комиссара или эксперта) на место наступления страхового случая и/или к местонахождению поврежденного имущества для определения причин наступления страхового случая и размера ущерба.

Если представитель страховщика (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ) не появился в определенный срок, пострадавший имеет право самостоятельно избрать аварийного комиссара или эксперта для определения размера вреда. В таком случае страховщик (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ) обязан возместить потерпевшему расходы на проведение экспертизы (исследования).

Для определения причин наступления страхового случая и размера убытков страховщиком и МТСБУ привлекаются их работники. Страховщиком, МТСБУ и потерпевшими также могут привлекаться аварийные комиссары, эксперты или юридические лица, в штате которых имеются аварийные комиссары или эксперты.

Для получения страхового возмещения потерпевший, или другое лицо, которое имеет право на получение возмещения, в течение 30 дней со дня подачи сообщения о ДТП подает страховщику (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ) заявление о страховом возмещении. В этом заявлении должны содержаться:

а) наименование страховщика, которому подается заявление, или МТСБУ;

б) фамилия, имя, отчество (наименование) заявителя, его местожительство (фактическое и место регистрации) или местонахождение;

в) содержание имущественного требования заявителя относительно возмещения причиненного вреда и сведения (при наличии), которые его подтверждают;

г) информация об уже осуществленных взаиморасчетах лиц, ответственность которых застрахована, или других лиц, ответственных за причиненный вред, и потерпевших;

ґ) подпись заявителя и дата представления заявления.

К заявлению прилагаются:

а) паспорт гражданина, а в случае его отсутствия другой документ, которым согласно законодательству Украины можно заверять личность заявителя, если заявителем является физическое лицо;

б) документ, удостоверяющий право заявителя на получение страхового возмещения (доверенность, договор аренды, свидетельство о праве на наследство), в случае если заявитель не является потерпевшим или его законным представителем;

в) справка о присвоении получателю средств идентификационного номера налогоплательщика (при условии его присвоения), если заявителем является физическое лицо;

г) документ, подтверждающий право собственности на поврежденное имущество на день совершения ДТП, – в случае требования заявителя о возмещении вреда, причиненного имуществу;

ґ) свидетельство о смерти пострадавшего – в случае требования заявителя о возмещении вреда, связанного со смертью пострадавшего;

д) документы, подтверждающие расходы на погребение пострадавшего, – в случае требования заявителя о возмещении расходов на погребение пострадавшего;

е) документы, подтверждающие пребывание на содержании пострадавшего, его доходы за предшествующий (до совершения ДТП) календарный год, размеры пенсий, назначенных иждивенцам вследствие потери кормильца, – в случае требования заявителя о возмещении вреда в связи со смертью кормильца;

є) сведения о банковских реквизитах заявителя (при наличии).

Документы, указанные в подпунктах “а”-“ґ” этого пункта, предоставляются для осмотра и снятия копий или в копиях, удостоверенных заявителем. Страховщик и МТСБУ имеют право требовать для осмотра оригиналы указанных документов. Остальные документы предоставляются в оригиналах или в надлежащим образом оформленных копиях. Надлежащим образом оформленной копией документа является копия, удостоверенная органом, учреждением или организацией, которая его выдала, или нотариально удостоверенная или удостоверенная лицом, которому подается заявление о страховом возмещении.

Лицо, которому подается заявление о страховом возмещении, обязано предоставлять консультационную помощь заявителю при составлении заявления и по требованию заявителя обязано ознакомить его с соответствующими нормативно-правовыми актами, порядком исчисления страхового возмещения (регламентной выплаты) и документами, на основании которых оценен размер причиненного вреда.

Страховщик (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ), руководствуясь нормами этого Закона, принимает мотивированное решение об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) или об отказе в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты). Решение об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) принимается в связи с признанием имущественных требований заявителя или на основании решения суда, в случае если спор об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) рассматривался в судебном порядке.

Если размер причиненного вреда превышает лимит ответственности страховщика, размер страховой выплаты (регламентной выплаты) за такой вред ограничивается указанным лимитом. В случае оформления документов о ДТП без участия работников ГАИ размер страховой выплаты за вред, причиненный имуществу пострадавших, не может превышать максимальных размеров, утвержденных Уполномоченным органом по представлению МТСБУ.

Страховщик (МТСБУ) в течение 15 дней со дня согласования им размера страхового возмещения с лицом, имеющим право на получение возмещения, при наличии всех вышеупомянутых документов, сообщения о ДТП, но не позднее чем через 90 дней со дня получения заявления о страховом возмещении обязан:

•  в случае признания им требований заявителя обоснованными – принять решение об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) и выплатить его. Если в связи с отсутствием документов, подтверждающих размер заявленного вреда, страховщик (МТСБУ) не может оценить ее общий размер, выплата страхового возмещения (регламентная выплата) осуществляется в размере причиненного вреда, оцененного страховщиком (МТСБУ). Страховщик имеет право осуществлять выплаты без проведения экспертизы, если по результатам проведенного им осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страхового возмещения и не настаивают на проведении оценки, экспертизы поврежденного имущества.

•  в случае непризнания имущественных требований заявителя или по основаниям, определенных статьями 32 и/или 37 этого Закона, – принять мотивированное решение об отказе в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты).

Если ДТП рассматривается по гражданскому, хозяйственному или уголовному делу, течение этого срока приостанавливается до даты, когда страховщику (в случаях, предусмотренных статьей 41 этого Закона, – МТСБУ) стало известно об вступлении в силу решения по такому делу. В случае если заявление об осуществлении страхового возмещения или другие документы, необходимые для принятия решения об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты), представлены с нарушением срока, установленного этим Законом, срок принятия решения об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) и его выплата увеличивается на количество дней такой просрочки.

Сразу следует отметить – что это очень “гнилые” нормы, которые по заказу страховых компаний, явным образом направлены на затягивания выплат, с использованием менталитета, а кое-где и с использованием доходящей до глупости, доверчивости наших людей. Я имею в виду приблизительно такую ситуацию: закончилось рассмотрение гражданского или уголовного дела, судебное решение вступило в силу, застрахованное лицо принесло в страховую компанию копию решения суда или приговора, отдало его тетке, или дядьке, “который сидел вот за этим столом” и удовлетворенное собой ждет страхового возмещения… И так ждет несколько месяцев, потом приходит, а ему говорят: не видели мы Вашего документа. И идет человек – как, оплеванный, еще раз собирать документы, а работники страховой компании хихикают сзади…

Во избежание таких ситуаций, нельзя отдавать страховщикам ни одного документа (еще раз подчеркиваю – ни одного!) без документального оформления такой передачи. Даете заявление: делайте копию, пусть на ней ответственное лицо страховой компании распишется в получении. Если к заявлению прилагаете приложения – они должны быть указаны в заявлении, а ответственное лицо должно расписаться в том, что она получило заявление с приложениями. Не верьте доброжелательности, участливости и вежливости работников страховых компаний. Их учат такими быть, но очень часто также учат и обманывать людей. Владельцы страховых компаний создают компании не для того, чтобы выплачивать страховые возмещения, а для того, чтобы получать от Вас средства и стараться большинство этих средств пустить на свои собственные нужды. К сожалению, страховой бизнес в Украине похвастаться порядочностью пока что не может и в большинстве случаев страховщики делают все, чтобы затянуть выплаты, или вообще избежать их.

В течение трех рабочих дней со дня принятия соответствующего решения по заявлению страховщик (МТСБУ) обязан направить заявителю письменное сообщение о принятом решении.

В случае если ответственными за причинение неделимого вреда взаимосвязанными, совокупными действиями являются несколько человек, размер страхового возмещения (регламентной выплаты) по каждому из таких лиц определяется путем деления размера причиненного вреда на количество таких лиц.

Если ДТП произошло при участии нескольких транспортных средств, которые находились в соединении между собой (в составе одного транспортного состава или при буксировке с применением жесткой сцепки, или с частичной нагрузкой буксируемого ТС на платформу или на специальное опорное устройство), выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком, который заключил договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности относительно тягача, а в случае если этот тягач необеспечен, регламентная выплата осуществляется МТСБУ.

Выплата страхового возмещения (регламентная выплата) осуществляется непосредственно потерпевшему (иному лицу, имеющему право на получение возмещения) или согласованному с ним лицу, предоставляющему услуги по ремонту поврежденного имущества, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования (кроме регламентной выплаты, предусмотренной подпунктом “а” пункта 41.1 статьи 41 этого Закона), оплатившему лечение пострадавших и другие услуги, связанные с возмещением убытков.

Страховщик осуществляет компенсацию расходов страхователя или лица, ответственность которого застрахована, а МТСБУ компенсирует расходы лица, освобожденного от этого вида обязательного страхования или ответственность которого застрахована иностранной страховой компанией по условиям Международной системы автомобильного страхования “Зеленая карта”, при условии, что такие расходы осуществляются по согласию страховщика (МТСБУ). В компенсации расходов может быть отказано полностью или частично, если такие расходы осуществлены без предыдущего согласования со страховщиком (МТСБУ).

Выплата страхового возмещения (регламентная выплата) осуществляется путем безналичного расчета. За каждый день просрочки выплаты страхового возмещения (регламентной выплаты) по вине страховщика (МТСБУ) лицу, имеющему право на получение такого возмещения, выплачивается пеня из расчета двойной учетной ставки Национального банка Украины, действующей в течение периода, за который начисляется пеня.

Страхователем или лицом, ответственным за причиненный ущерб, должна быть компенсирована сумма франшизы, если она была предусмотрена договором страхования.

Основанием для отказа в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) является:

• умышленные действия лица, ответственность которого застрахована (страхователя), водителя транспортного средства или потерпевшего, направленные на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на лиц, действия которых связаны с исполнением ими гражданской или служебной обязанности, совершенные в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов) или при защите имущества, жизни, здоровья. Квалификация действий таких лиц устанавливается согласно закону;

• совершение лицом, ответственность которого застрахована (страхователем), водителем ТС умышленного преступления, которое привело к страховому случаю (события, предусмотренного статьей 41 этого Закона);
• невыполнение пострадавшим или иным лицом, которое имеет право на получение возмещения, своих обязанностей, определенных этим Законом, если это привело к невозможности страховщика (МТСБУ) установить факт ДТП, причины и обстоятельства ее наступления или размер причиненного вреда;

• неподача заявления о страховом возмещении в течение одного года, если вред, причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен здоровью или жизни пострадавшего (с момента совершения ДТП);
• получение страхователем полного возмещения вреда по договору имущественного страхования от лица, которое его нанесло.

Неудовлетворительное финансовое положение страховщика (МТСБУ) не является основанием для отказа в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты).

Решение страховщика об отказе в осуществлении страховой выплаты сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Решение страховщика (МТСБУ) об осуществлении или отказе в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) может быть обжаловано страхователем или лицом, которое имеет право на возмещение, в судебном порядке.

Изменения в этот Закон вступают в силу через шесть месяцев со дня его опубликования, то есть, как уже говорилось – с 18 сентября 2011 г., поскольку понятно, что различным органам для обеспечения действия этого закона нужно еще разработать и ввести в действие кучу инструкций, образцов документов, и т.п..

В целом Закон Украины “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств” можно увидеть на сайте Верховной Рады Украины.

В следующем материале будут рассмотрены вопросы, касающиеся регрессных исков страховщиков и МТСБУ.

______________________________________________________________

 Публикация – июль 2011 г.